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Usureros sin límites

Usureros sin límites
marzo 27
17:08 2017

Verónica Mastretta

¿Tiene usted sus ahorros en un banco en México?¿En una cuenta de ahorros, de cheques o en una de inversión? ¿Un pequeño capital producto  de una pensión de retiro, una herencia o la venta de un bien? Si es así, está usted perdiendo dinero porque los bancos le pagarán de intereses menos que la inflación anual. Cada peso que usted tenga en el banco valdrá un poco menos cada año . Mientras tanto el banco presta el dinero que usted guarda con ellos a intereses altísimos aun cuando la inflación de nuestro país se ha mantenido estable y baja en los últimos 18 años. No tengo la menor idea de qué consejo darle a una amiga que me pregunta qué hacer para que su dinero no se le haga humo. Meterlo a inversiones de riesgo no es opción para quien solo cuenta con un patrimonio fijo pues corre el riesgo de quedarse sin nada.
Si su banco le ha dado una tarjeta de crédito y usted no paga el total de lo gastado cada mes, usted estará pagando intereses que fluctuarán desde  el 23%  hasta un poco más del 50% anual . Haga cuentas y cheque el interés de su tarjeta.
 Si por falta de créditos accesibles usted se decide a financiar el inventario de un negocio pequeño, el pago de la colegiatura de una universidad o los arreglos urgentes de su casa mediante un crédito ligado a su tarjeta , ofrecido  por su banco como una “excepcional promoción ”  debido al buen manejo de su cuenta en la pantalla deun cajero Banamex , HSBC, o similares, en que con solo dar un click a las palabras “Si acepto” usted recibe un crédito de entre 50 mil y 200 mil pesos a pagar en  24 meses ,al final acabará pagando 100 mil pesos si pidió 50 mil , y 400 mil si pidió 200 mil. Negocio redondo. Es probable que a la larga tenga más problemas que los que intentó resolver.  No hay casi ningún negocio legal que en 24 meses duplique el valor de su inversión. Este bonito negocio bancario francamente usurero es consentido y tolerado por la COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV) , órgano desconcentrado de  la SHCP  con autonomía técnica y facultades ejecutivas.
En la página de la CNBV usted puede leer algo que parece  un chiste de humor negro. Dice así:  “La misión de CNBV es supervisar y regular a las entidades integrantes  del sistema financiero mexicano a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar  el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, EN PROTECCIÓN DE LOS INTERESES DEL PÚBLICO.” Aquí es en donde deberían poner por cortesía el emoticón que ríe a lágrima viva. Y sigue la ciencia ficción en la página…”La CNBV se rige bajo un estricto CÓDIGO DE ÉTICA  el cual tiene como valores institucionales la LEGALIDAD, EQUIDAD, RESPETO Y LEALTAD, acorde con las mejores prácticas internacionales.” Yo creo que la página se las escribió el Guasón. Les falta aclarar hacia quienes es la lealtad y a qué prácticas internacionales se refieren. Seguro se inspiraron en El mercader de Venecia de Shakespeare.
El 28 de abril de 1995 el Congreso de la Unión aprobó la ley que rige a este órgano  que nace con el mandato que arriba transcribí y que de verdad suena a broma. Nació , como todo recién nacido, lleno de purísimas intenciones pero algo pasó que esta joven institución ha logrado que México sea un paraíso bancario para los dueños de los bancos, en particular los extranjeros, y ha permitido una serie de uniones de crédito y asociaciones como la de Tiro Moranchel y su grupo SITMA que solo en Puebla defraudaron y  dejaron en la calle a miles de personas. Se supone que la misión de la CNBV es eliminar irregularidades y abusos en las instituciones que supervisa. Señores de la CNBV ¡No lo están logrando!  Por ejemplo BANCOMER BBV , SANTANDER, HSBC O BANAMEX /CITIBANK obtienen una gran parte de sus utilidades mundiales en nuestro país. Sería impensable que en sus países de origen o en otros países del mundo pudieran cobrar hasta el 50% de intereses en tarjetas de crédito. No me crea a mí, cheque qué tarjeta anda usted trayendo y los intereses que le cobran.
Una tarjeta HSBC , BANAMEX/CITY BANK, o Bancomer BBV (Banco Bilbao Vizcaya) en otro país le ofrecerá tarjetas de crédito a intereses infinitamente más bajos.Busque en las páginas de esos bancos y verá. El problema es llegar a esos otros países si usted es mexicano.
De verdad que la banca mexicana  y otras instituciones de crédito cometen abusos o no cumplen con su función mientras la CNBV contempla sus  bellos principios desde el limbo. ¿Necesita usted dinero para hacer crecer un pequeño negocio? Si solicita un crédito en un banco , una unión de crédito o en una  sociedad de crédito regulada por la CNBV, tendrá que respaldar lo que pida, si es que se lo dan, con bienes que respalden  3 a 1 cada peso que le presten. Si no puede pagar, tratarán de quitarle los tres  que usted dio en garantía y no el equivalente a uno o dos, que con los intereses incluidos, usted supuestamente debería pagar.  O sea, está usted frito si no leyó las letras chiquititas antes de firmar. Un grupo de abogados con dientes de tiburón lo dejarán sin nada.
 ¿Su negocio es ya un éxito pero apenas tiene dos años o tres años de nacido? Con la pena, no es usted sujeto de crédito ni de la banca privada ni de la banca de fomento  y desarrollo gubernamental como por ejemplo NAFINSA. Para ellos su negocio es un menor de edad y aun con las garantías de 3 a 1 no le prestarán nada a menos que usted les entregue su patrimonio personal. Si no tiene usted estados financieros de 5 años a la fecha usted no existe para los bancos aunque tenga tres años con un negocio funcionando como reloj. En otros países usted seguramente recibiría apoyo de los mismos bancos que aquí se lo niegan. Exageré al decir que usted no existe. Si existe  pero de otra manera: es usted un bocado suculento para caer en la red de créditos usureros  que le ofrecerán vía sus tarjetas o sus cuentas personales con el abusivo interés que va desde el 23% hasta el 50% anual. O sea que mas vale que su negocio sea de altos rendimientos o usted estará trabajando para pagarles a los bancos el resto de su vida.
Los créditos hipotecarios , que son los más  accesibles porque cuentan con un subsidio gubernamental, también tienen gato encerrado. El costo por la apertura del crédito es altísimo y aunque el mismo está garantizado por el bien, los primeros años usted estará pagando primero que nada intereses y no abonando al capital. O sea, el cobro de la utilidad va por delante.
¿Porque es tan difícil obtener un crédito común a la gente común?¿Porqué en México no existen créditos accesibles para los pequeños negocios bien planteados que en otros países sí lo obtendrían?  ¿A quién le prestan mayoritariamente el dinero de los inversionistas y los ahorradores a quienes los bancos pagan intereses por abajo de la inflación? Lo adivinó: los bancos le prestan al gobierno. Más bien a los gobiernos, ya sean estatales, municipales y por supuesto también al federal. Es muy fácil prestarle a los gobierno, pocos clientes y pago asegurado por la SHCP,  aunque los gobiernos se desfalquen y los responsables desaparezcan en la nada o en una embajada. ¿Recuerda Veracruz, Coahuila, Tabasco y anexas? Lo que queda para los emprendedores nacionales son las carísimas migajas del dinero que los bancos  no colocan en el gobierno y sus dependencias. Las grandes empresas internacionales y los corporativos poderosos no se financian aquí, se van a las oficinas centrales de los bancos del mundo a gestionar tasas competitivas.
El papel fundamental de un banco es fomentar el poder multiplicador del dinero, facilitando el contacto entre los dueños del dinero y quienes lo necesitan de una manera correcta y justa; su trabajo es regular el buen intercambio entre quienes tienen un superávit de dinero y los que no lo tienen y lo necesitan para proyectos pautados y viables. Eso  no está pasando en México para las  pequeñas y medianas empresas, esas que dan más empleos que todos los grandes consorcios del país juntos; esas están abandonadas a su suerte durante sus primeros años de vida, que son los cruciales para salir adelante, sujetas a los intereses leoninos de los bancos o las uniones o sociedades de crédito que tienen una  regulación que permite la usura. Urgiría que el Congreso de la Unión le diera una revisada a la ley de 1995. Una de las cien comisiones del congreso podría ocuparse de este tema porque es un verdadero obstáculo para el sano crecimiento del país. Lo malo es que de las cien comisiones, solo funcionan once o doce. Las demás son de adorno y recaudación de fondos para sus partidos.
Mientras las reglas bancarias sean así , no gaste lo que no tiene y deje de pedir prestado. Hágase a la idea de que acercarse a un banco o a cualquier otra institución de crédito en nuestro país es más peligroso que nadar en un estanque con cocodrilos. Es muy probable que los intereses acabarán devorándolo a usted, a su negocio y a su tranquilidad..

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